区块链技术是解决征信问题的良药吗?

来源:财经网 作者:郭竞 冯和平 2018/07/16

区块链被称为信用领域的软黄金,并且基于其不可篡改、智能合约等特性具备了和金融结合的天然基因。近日,LinkEye主链已完成全部开发工作,并经多轮测试调度上线。LinkEye主链可以将个人信用记录系统的存储到链上,使用区块链技术更好的保护个人隐私安全。并且在加强联盟成员数据互通、降低金融风控风险上都有着重要意义。国内的征信领域为什么得到传统电商和区块链新锐的同时青睐,数据的合规和征信的资质应当怎样重新定义,这真的是金融科技新的蓝海吗?

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区块链被称为信用领域的软黄金,并且基于其不可篡改、智能合约等特性具备了和金融结合的天然基因。不久前,苏宁消费金融通过独立部署节点成功接入苏宁联盟链,开展区块链黑名单数据上传和查询等业务,率先打造金融区块链成功应用案例,助力金融科技发展。金融科技的本质是金融,金融的本质是风控。例如在金融科技环境下,在贷前审核环节,依靠征信数据进行贷前审查,重点进行反欺诈检测,依据决策及信用评估模型,出具信用评估及贷前决策报告。

征信为第三方机构的信息服务,对信息的使用具有明确规定,且信息主体应享有知情权,而风控建设则更多为金融机构自身基于技术分析的商业决策,不具有明确的公开性特征。风控与征信的联系在区块链这一科技热点出现后更加紧密了。

近日,LinkEye主链已完成全部开发工作,并经多轮测试调度上线。LinkEye主链可以将个人信用记录系统的存储到链上,使用区块链技术更好的保护个人隐私安全。并且在加强联盟成员数据互通、降低金融风控风险上都有着重要意义。国内的征信领域为什么得到传统电商和区块链新锐的同时青睐,数据的合规和征信的资质应当怎样重新定义,这真的是金融科技新的蓝海吗?

 

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降低征信数据获取成本,提升数据质量

现阶段各家金融机构的黑名单数据体现两个问题,第一没有共享起来,第二数据也没有集中。区块链技术本身和数据共享领域更加契合,同时,金融业务的黑名单数据共享也有实际的价值。以前常规的做法是金融机构通过第三方机构购买数据,这个带来的问题在于通过第三方机构无形中会增加机构的获取成本,同时金融机构本身也无法了解这些第三方机构本身的数据来源,自然也就难以保障数据质量。通过区块链打造的黑名单共享平台,可以省去向第三方购买数据这个环节,同时,联盟又都是持牌金融机构,数据质量相较而言有所保证。苏宁区块链实验室首席研究员宋沫飞向财经网这样说道。

LinkEye白皮书的观点似乎也对这个观点进行了佐证。白皮书提到,中国信贷征信数据分布于各银行、各小贷公司、各贷款平台等机构,结合机构众多、信息无有效共享等众多原因,造成今日征信数据分布离散,没有形成合力,没有建立共同信用屏障。

不同的商业主体,类似的定位和打法

 

定位:只做技术服务,不掌握数据

 

当财经网问及定位和扮演角色时宋沫飞坚定的提出苏宁区块链黑名单共享平台并不提供任何关于征信数据的服务,只是提供一个技术的平台为各个联盟企业服务。无独有偶,LinkEye创始人徐磊也表示如果没有用户授权的话,自己获取和使用数据是坚决不能做的,不管是黑名单还是白名单一样的,这是一个基本的法律的问题,我们不会建我们自身的信用数据库,只会做一个平台让大家来用。

商业模式:收取手续费

宋沫飞表示,苏宁建立的联盟主要是针对持牌金融机构(银行和有牌照的消费金融公司)会在初期对初始会员进行免费服务,但后期加入的会员收取一定的技术服务费,并没有所谓的代币激励。但财经网在和宋沫飞的沟通过程中,他提到了苏宁内部正在运行一套积分机制,上传自己的数据能够得到积分,查询别家机构的需要支付积分。它的意义就是鼓励金融机构能更多的上传数据,从业务规则上来说,实质是一种数据交换数据的方式。在这套体系中,积分起到了很好的润滑剂的效果。但很明显积分只在内部流转,出了这套体系它没有任何实际价值。

徐磊在介绍自家平台时表示,现阶段我们主推的逾期数据互享平台的底层是基于IBM的HyperLedger的底层改的,主要的联盟企业都是信贷企业,例如掌众金融、信和云、量化派等机构。商业模式就是这些联盟企业在加盟这个平台以及在上传数据时会获得LinkEye(LET)的代币。这些互联网金融企业在查询其它联盟企业的逾期数据时会付出一定比例的LET。这些LET就是俗称的手续费。

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根据LinkEye提供的资料显示,目前LET已经上了二十家以上的虚拟货币交易所(如下图所示)。

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Token价值:企业主动参与联盟,自发共享更多数据

当财经网提出既然是联盟链机制为什么又要发代币上交易所的疑问时,徐磊解释到,我们认为联盟链也是需要token的,因为token在实际业务应用过程中起到了交换中介和计量媒介的作用和价值,这在联盟的合作和交易中是必不可少的环节。另外,token本身还拥有激励的价值,现在的很多企业和组织都在建立关于征信的共享联盟。作为公链项目,没有政府做背书,也没在征信领域有多年的积累。所以需要依靠token来吸引企业加入。

不过,我认为共享逾期平台这件事本身就是有价值的,同时,也没有影响这些参与方对其数据的所有权。所以token的作用其实是促进作用,一定不是主要作用。徐磊又补充道。

token的价值在于能够调动企业自发参与联盟以及更主动的共享更多数据,只有这样,这个联盟才有价值和意义。他最后总结到。

仔细对比LinkEye和苏宁两者的身份定位,商业模式以及积分的部分功能(上交易所的不算)都较为相似,但在对“token”的理解和联盟群体却有一些的差异,而这种差异也许就决定了项目的成败。

有业内人士评价到,征信行业其实存在一定的“歧视”,相较于有更多金融资源的机构,区块链初创企业确实存在先天的劣势,而且这个劣势很难通过单纯的技术去改变。就如同宋沫飞所提,数据孤岛不单单是技术问题,区块链在小范围内可以起到增信的作用。但是随着联盟企业和圈子不断扩大,就不单单是技术的问题了,同业间的利益之争,包括整个监管层的考量,都会混入其中,这不是一个技术服务商能解决的。

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联盟前景有待观察

当财经网问及是否看好区块链技术在征信行业的前景时,他们却不约而同的给出了相对谨慎的答复。宋沫飞表示,共享黑名单产品只是苏宁在征信领域的一个试水。同时,信用本身又是一个很宽泛的概念,小到个人信用,大到国家信用体系建设。未来更多的场景还会继续探索,现在下结论说前景很好还为时过早。

徐磊也表达了类似的观点,他认为区块链技术是否有突破的可能性,还要看大家是否能找到能够结合的业务场景,做出的创新应用方案。这些还都需要时间来验证。

正如二位业内从业者所言,金融行业一直以来都是受到监管和限制较多的领域,里面的很多场景和痛点不是简单的技术问题。徐磊坦言,LinkEye也在尝试和百行征信以及一些持牌金融机构进行沟通,但是推进比较困难。百行征信这边对于发币的问题确实比较介意。而对于那些金融机构来说(持牌的)到没有那么在意(发币),但是对于自身数据的安全和隐私却更加注重。

上述业内人士补充道,这个项目其实还存在很多落地瓶颈;第一,这个项目目前的主要合作伙伴就是互联网金融机构(民间信贷机构),这些机构本身潜在的监管风险就很大,信贷行业对这些民间放贷机构的资质和运作模式存在很多质疑,如果这些企业出现问题,那么项目方的存在是否还有价值,这是第一个疑问;第二,项目的token已经离开了联盟生态,进入了二级市场(上交易所),币价的波动一方面已经不完全由项目方去控制,另一方面,这种波动也一定会对联盟的自有生态造成影响。最后,行业离不开监管问题,谈到征信,肯定离不开金融,更离不开监管。想要打破数据孤岛,让更多企业加入,必须说服监管机构。但是在现阶段来看,是否发币是监管的敏感点,政策不确定性很大。

该人士最后总结到,我认同所谓“token”的价值和意义,就像积分的概念是一样的,在自有体系中能起到催化剂的作用。但是,如果它跑到了这个体系之外流通,反而是对原有体系的伤害。举例来说,如果币价涨了,大家都会屯着或去交易所交易,谁会用一个未来可能升值的资产去当中介,这样流动性就会有问题。币跌,价值大幅缩水对于企业的吸引力又不够。

央行货币金银局局长王信曾在其撰写的文章中提到互联网积分这一概念(可以理解为和token功能类似),重点强调了积分发行方一旦突破限定,允许积分自由流转,发行方对积分的管控能力将大幅降低。因此,王信认为,应该严格控制其使用范围,互联网积分的使用范围须在平台内部,一些平台上参与交易的不同法人主体之间不能通用,消费者之间不能相互转让。

财经网在和徐磊的沟通中可以感受到,他对于该项目未来的信心,以及比起很多区块链项目更好的执行力。但是基于行业监管的不确定性以及极大的市场风险都制约着该项目的最终发展。

编辑:郭竞
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